Plan Pension - договор о дополнительной пенсии - это государственная программа в Испании, которая позводляет накопить дополнительную, и весьма значительную, сумму к пенсии, которая софинансируется государством и имееет несколько иное регулирование, чем обычные договоры страхования. В статье мы попытаемся на примерах разобраться, когда лучше заключать договор по дополнительной пенсии (Plan Pension)
В Испании договор на пенсионный план в основном заключают люди от 35 до 55 лет, которые откладывают сбережения на протяжении дальнейшей своей трудовой жизни.
1. вопрос:
В каком возрасте лучше заключать договор на пенсионный план (Plan de pensiones) в Испании
Ответ:
Чем раньше, тем лучше. Пенсионный план в Испании – это своеобразный инструмент для долгосрочных сбережений и инвестиций к моменту достижения пенсионного возраста. Не забываем, что как правлило, с возрастом наша жизнь становится не такой активной и доходы уменьшаются. Поэтому, по мнению экспертов, нужно заключать договор как можно быстрее, с того момента как вы начали трудовую деятельность.
Тем более, что вкладывать в Plan Pension Вычет выгодно: и деньги скапливаются, и можно воспользоваться целым рядом налоговых льгот и преимуществ, например, налоговые вычеты в зависимости от возраста, отсрочка уплаты налогов.
То есть когда вы начинаете отчислятьв Испании пенсионные взносы, этот капитал можно вычесть из Налогообоагаемой базы при подаче Декларации.
Вычеты зависят от возраста налогоплательщика, и увеличиваются при приближении времени выхода на пенсию.
Вот примеры налоговых вычетов по Plan Pension в Испании на 2013 год
- Возраст вклачика младше 50 лет – максимальный вычет составляет 30% от дохода, но не более 10 000 евро
- Возраст вклачика старше 50 лет – максимальный вычет составляет50% от дохода, но не более 12 500 евро в год. Люди с ограниченными возможностями при инвалидности от 33% могут увеличить сумму до 24 500
Что значит прогамма Plan Pension в Испании для каждого возраста?
1.Подписывая пенсионный план, вы обязуетесь выплачивать фиксированные взносы (например, по 50 или 100 евро ежемесячно), которые накапливаются и инвестируются в финансовые активы, которые находятся под управлением финансового учреждения ( чаще всего банка) Испании.
Так создаются «законные права» ("derechos consolidados") т.е. вклады плюс доходы (рентабельность), которые и устанавливают размер выплат.
2. Большинство людей, планируя подписание Plan Pension в возрасте от 35 до 55 лет, должны попросить инвестора проанализировать конкретно свою ситуацию по размеру выплат, длительности и степени риска и возможных прибылей.
Эксперты рекомендуют поделить пенсионные накопления следующим образом:
- В возрасте до 40 лет: рекомендуется заключить договор Plan Pension с доминированием изменяющегося дохода ( он должен составлять до 70 % взноса по сравнению с 30% фиксированного дохода) Это болший рис, но и для длительных инвестиций это наиболее выгодно. Эксперты утверждают, что у молодых в случае убытков будет больше времени на восстановление. Следует также учитывать влияние инфляции.
- вкладчикам до 45 лет Plan Pension Испания: рекомендуется диверсификация фиксированного и изменяющегося доходов, в соотношении более или менее 60% и 40%, соответственно.
- вкладчикам до 55 лет Plan Pension Испания: инвестиции изменяющегося дохода (renta variable) около 45%, инвестиции фиксированного дохода (renta fija) от 55%.
- вкладчикам от 55 лет Plan Pension Испания: рекомендуется инвестировать 30% изменяющегося дохода (renta variable) и 70% фиксированного дохода(renta fija). В компании Inverco в пенсионные планы входит краткосрочный фиксированный доход (до 24 месяцев) и долгосрочный фиксированный доход (более 24 месяцев), а также смешанный фиксированный доход (renta fija mixta) максимум 30%.
- вкладчикам от 60 до 65 Plan Pension Испания: делается ставка на безопасные инвестиции, хотя доход очень низкий. Так как инвестиции высоких рисков оправдывают себя только при долгострочных программах. При кратких сроках инвестиция, скорее всего, принесет только убыток. Поэтому, начиная с этого возраста, специалисты советуют рассматривать пенсионные планы только с фиксируемым доходом (renta fija).
Сравнение и диверсификация Plan Pension в Испании
Во время инвестирования в пенсионный план сначала нужно сравнить и диверсифицировать, чтобы уменьшить риск. Нужно изучить рентабельность различных планов, комиссионных, предлагаемых на рынке. То есть говоря проще - выбирать, сравнивая программы разных банков
Нормативные изменения Plan Pension в Испании
Пенсионные планы – это финансовый продукт, а значит, он починен изменениям в законодательстве.
Как правило, эти изменения касаются регулирования формы или типа налогообложения. Знать закон - это значит пользоваться своими льготами.
Изменения пенсионного плана в Испании
Если кто-то недоволен своим пенсионным планом, то он может передать свои имущественные права другому лицу или же поменять банк
Получение денег по программе Plan Pension Испания
Речь идёт о долгосрочных сбережениях, так как в пенсионных планах деньги защищены. Деньги из пенсионного вклада можно получить в следующих случаях:
- При достижении пенсионного возраста
- В случае тяжёлой болезни
- В случае производственной инвалидности
- В случае длительной безработицы
- В случае смерти участника пенсионного плана (вклад получают наследники)
Только 2 из 10 жителей Испании обладают накопительным страхованием или пенсионным планом, что значительно ниже даже среднеевропейского показателя.
Так каковы же преимущества и недостатки плана?
Преимущества
- Налогообложение. Полученная сумма не облагается налогом.
- Гибкость на установление объёмов, периодичности поступления платежей, а также возможность делать паузы в платежах.
- Гарантии на государсвенном уровне . Большинство из инвестируемых капиталов не лдают вкладчику серьезных гарантий. В случае пенсионного плана гарантии предоставляются на государственном уровне. Ваш вклад дофинансируется из казны.
- Низкий уровень диверсификации. Пенсионные планы подвержены изменениям рынка, что сказывается на их рентабельности.
- Низкая рентабельность. За последние пять лет пенсионные планы в среднем накопили амортизацию в 0,85% годовых. Конечно, это сумма после учета инфляции, т.е "чистая прибыль"
юрист, налоговый администратор в Кааталонии
Материалы по теме:
