Ипотека в Испании: какие страховки являются обязательными. Можно ли отказаться от страховки?

[Наталия Маджик]

Пора признать:  и в Европе нам пытаются навязать то, что нам не нужно.
 

Если вы берете в Испании при покупке недвижимости ипотечный кредит, вы должны знать, что банки и другие финансовые учреждения, как правило, как условие ипотеки, предлагают другие свои продукты, напрямую с ипотекой не связанные.

Например, это, чаще всего, страхование имущества, страхование жизни,  открытие счета для начисления заработной платы (cuenta nómina), навязывание более дорогой в обслуживании  кредитной карты (вместо дебетной) и так далее.
 

Зачастую это банки  делают с замахом на следующие пять или десять лет. В «сабаделе»  даже требуют оплатить страховку на 25 лет вперед.
 

А ведь финансовые продукты в следующие годы могут трансформироваться и дешеветь, снижается и степень заинтересованности в них сторон.
 

Пример:
 

Банк предоставляет ипотеку с  процентной ставкой в размере 2,00% в течение первого года,  и в течение оставшейся части срока - 1,50% плюс Euribor. Как требования банк требует оформить попросить договор страхование жилья(contratar un seguro de hogar), страхование жизни (un seguro de vida), страховку от неуплаты (protección de pagos) и привязку выплат заработной платы на счет банка (y domiciliar la nómina).
 

В случае, если клиент не оформит весь пакет страхования, проценты по ипотечным кредитам будут  исчисляться по формуле 2,00% в течение первых 12 месяцев,  и в остальной период – рассчитываться как Euribor + 2,50%.

 

Таким образом, при подписании дисконтированной ипотеки в Испании (hipoteca bonificada), клиент должен оценить, компенсируют ли выкупленные продукты банка  бонусы по ипотеке. При этом закон в Испании требует, чтобы все скидки и бонусы банк предоставил вам в письменном виде на карте расчета ипотечного кредита.
 
 Только две страховки в Испании являются обязательными при подписании ипотеки
 

Согласно действующему законодательству Испании, единственной страховкой, которую покупатель недвижимости должен оформить в банке при ипотечном кредитовании является страхование ущерба собственности, также известная как страхование дома (seguro del hogar),  так как такая страховка покрывает стоимость имущества или стоимости дома в случае пожара, взрыва или разрушения от природных катаклизмов, наводнения, града или мороза.

Этот вид страхования в Испании  может быть заключен непосредственно с банком, с которым ипотека или, если это предпочтительно для сторон, напрямую со страховщиком.
 
В дополнение к договору страхования ущерба имуществу, почти все банки Испании требуют оформить договор страхования жизни на случай смерти или полной потери трудоспособности  клиента. При наступлении этих страховых случаев, страховая компания погашает банку оставшуюся часть долга. Таким образом, недвижимость переходит «чистой» к наследникам, без ипотечного долга.
 

Можно ли аннулировать договор страхования, связанный с ипотекой?
 

 

Но тут важно соблюсти сроки отмены страховки. Дело в том, что каждый год, по общему правилу, происходит автоматическое продление(renovación automática). Как правило, этот срок наступает 1 января.
 

Для того, чтобы аннулировать страховку, закон требует от нас уведомить об этом банк с минимумом за два месяца до даты продления (avisar al banco con un mínimo de dos meses de antelación).
 

Как это сделать?
 

Все очень просто. Для того, чтобы аннулировать страховку, на адрес банка или страховой компании, с просьбой  не продлевать договор страхования на следующий год.

Однако по обязательным страховкам ( объекта недвижимости и жизни) нужно в этом случае иметь другую страховку – с покрытием, не ухудшающим положение по прошлой страховке.
 

Риэлторы даже настаивают на том, что договоры страхования стоит пересматривать. Например, были случаи, когда клиент умел «навязанную» страховку от банка на сумму почти 1000 евро в год (банк BBVA), а после «перевода» клиента по страховкам на «La Caixa» сумма снизилась до 250 евро в год. Разница, так сказать, налицо.
 

Совет:
 

Если вы отменили страховку, которая заплачена на несколько лет вперед, не забудьте о следующем шаге  - попросите вернуть вам вперед уплаченные суммы. Для этого нужно написать заявление (reclamación).

Надеюсь, статья помогла вам немного разобраться с вашей проблемой. Возможно, пришло время рассмотреть вашу ипотеку в Испании?
 

Делитесь полезной информацией с друзьями! Живите в Испании комфортно!
 

Наталия Маджик, © 2016
Юрист, налоговый администратор,
Автор экономических и правовых обзоров по Испании
 

...........................................................................................................

Дополнение:
 

В дополнение к статье хочу дать читателям, которые знают испанский, полезные ссылки на отделы банков Испании по работе с клиентами. Там есть ответы на самые распространенные вопросы по ипотекам:

• Banco de España
• Caixa Bank 
• BBVA 
• Bankia 
• Banco de Santander 
• Banco de Sabadell 
• Barclays 
• Liberbank 
• Bankinter

Ещё об ипотеке в Испании:

• Калькуляторы ипотеки в Испании. Основные банки
• Дополнительные расходы по ипотеке в Испании
• Факторы, определяющие ставку ипотеки в Испании
• Ипотечные ставки в Испании: виды и факторы расчета
• Зачем оценивать недвижимость при получении ипотеки в Испании?
• Условия ипотеки: новация или суброгация
• Испания 2015 средняя квота ипотеки - 760 евро, арендной платы – 560 в месяц
• Ипотека в Испании: стоит ли опасаться тем, кто оформил переменную ставку?