Новости Испании, Catalunya.ru© Через 3 месяца в силу вступает новый ипотечный закон. Эксперты, а также юристы и ассоциации потребителей уже провели анализ закона и составили о нем свое мнение. Банк Испании также опубликовал доклад, в котором собраны результаты анализа нового норматива.
Так, в финансовом институте полагают, что новый закон об ипотеке приведет к увеличению дифференциалов и к ужесточению условий по выдаче клиентам ипотечных займов в случае, если профиль клиентов покажется банку связанным с рисками. Это объясняется тем, что банки стремятся снизить риски, связанные с рядом положений нового закона.
В частности, некоторые новые положения благоприятны для потребителей – на плечи банков ложится обязанность уплачивать расходы по открытию ипотеки. Также финансовые учреждения должны снижать комиссию за досрочное погашение кредита (для ипотек с дифференцированной ставкой сокращается, для ипотек с фиксированной ставкой устанавливается лимит), усилить защиту держателей ипотек, которые находятся в сложной ситуации – для них увеличивается период погашения займа.
Банк Испании проанализировал значимость нового закона и изменения, которые повлечет за собой его вступление в силу. Так, будут установлены новые пороги для комиссий за погашение кредитов с фиксированной и дифференциальной ставкой досрочно.
Согласно действующему закону, для ипотек с дифференциальной ставкой установлен предел в 0,5%, если займ погашается досрочно в первые 5 лет, а также в 0,25% при погашении долга позже. В стране есть ряд банков, не взимающих комиссию за досрочные выплаты. Новый закон устанавливает максимальный размер комиссии в 0,25% при погашении в первые 2 года, 0,15% - при закрытии долга в период с 3 по 5 гг., а также отменяет комиссию при погашении займа досрочно после 5 лет с даты заключения контракта.
Для ипотек с фиксированной ставкой сейчас нет лимитов для комиссий за досрочные погашения. Их определяют совместно клиент и банк. Новый закон устанавливает размер комиссии в 2% при досрочном погашении в первые 10 лет, и в 1,5% при погашении займа после 10-летнего периода. Это положение в Банке Испании считают не лучшим решением, поскольку оно для банков может быть связано с рисками финансовых потерь.
Так, при выдаче ипотеки банками заключается договор страхования, который известен в качестве «инструмента покрытия процентных ставок». При досрочном погашении кредита клиентом банк рискует потерять деньги ввиду закрытия страховки. Поэтому эксперты Банка Испании полагают, что в финансовых учреждениях станут повышать дифференциалы, особенно для кредитов с фиксированной ставкой. Это связано с тем, что установленные лимиты для комиссий в ряде случаев не смогут покрыть потери банков. Все в совокупности может привести к росту процентных ставок. Особенно для займов с фиксированными ставками.
Также серьезные изменения касаются вопроса досрочного закрытия кредита по причине неуплаты. Согласно новому закону, банк может инициировать процесс эмбарго в случае, когда долг превысит 3% от общей суммы кредита и в случае задержки платежей более года в первой половине срока кредита, а также при долге в 7% при неоплате более 15 мес. в течение второй половине срока. При достижении этих лимитов банку необходимо за месяц предупредить клиента о том, что будет принимать меры. Причем этот пункт будет применяться как к новым, так и к уже выданным займам.
Это также негативно отразится на условиях выдачи ипотеки, особенно, если банки сочтут клиентов не достаточно благонадежными.
Среди положительных моментов нового закона в Банке Испании отмечают внедрение обязательных к выполнению пунктов, увеличение объема и прозрачности информации, которая предоставляется клиенту перед выдачей кредита. Это позволит сократить уровень правовой неопределенности, которая существует в настоящее время в этой сфере. Что, несомненно, положительно скажется на росте кредитной активности и приведет к улучшению в сфере работы ипотечного рынка.
Повышение прозрачности условий, осведомленности клиентов, стандартизация займов, снижение для клиентов операционных издержек, которые связаны с открытием кредита, увеличат конкурентоспособность на уровне страны и Европы в целом.
Кроме того, новый закон сокращает расходы, связанные с переводом ипотек с дифференцированной ставкой в ипотеки с фиксированной ставкой. Это приведет к тому, что часть долга перейдет в область последних. Это поможет выровнять соотношение между двумя видами займов.
Новый закон, конечно, влечет риски для рынка ипотек. Однако несмотря на это есть существенный фактор, который нейтрализует большинство из них. Речь о конкуренции между банками. По мнению экспертов, основной риск, связанный с новым законом, - рост дифференциалов. Но за счет конкуренции он будет сдерживаться.
Источник: Catalunya.ru. Новости ипотеки
Похожие темы:
- В Испании в прошлом году было выдано на 10,3% ипотечных займов больше, чем годом ранее
- В ноябре средняя сумма займа по ипотеке установила рекорд
- На ипотеки иностранцев приходится 7% всех ипотечных займов Испании
- Как иностранцу оформить в Испании ипотекуНа покупку недвижимости в кредит банки Испании за год выдали 36 миллиардов евро
- В 2017 году в Испании выдано на 13% больше кредитов
