Новый закон в Испании: с 23 января 2017 клиенты банков Испании могут обратиться за компенсацией за переплату по ипотеке

[Наталия Маджик]

Правительство утвердило в пятницу в Кабинете Закон  о создании внесудебного механизма (mecanismo extrajudicial), с помощью которого потребители, пострадавших от кабальных пунктов договора ипотечного кредитования по  cláusulas suelo, могут претендовать бесплатно  на возврат сумм, переплаченных  по ипотеке
 

 
Узнать, есть ли у вас una cláusula suelo, можно по фактуре из банка.
 
Вот образец фактуры с cláusula suelo:
 

 
Рассчитать , сколько вы переплатили, можно по ссылке - Calcula cuánto te devolverá el banco por tu cláusula suelo  или обратившись к нам за платной консультацией.
 
Также у нас, если вы проживаете за пределами Испании и имея тут собственность в ипотеке, можно заказать обжалование вашей ипотеки и компенсацию переплаченных сумм на основе доверенности.
 
Какие же главные изменения ждут клиентов банков Испании?
 
Как следует из закона, власти  Испании заставят банки:

• во-первых, обнародовать открытие процесса ,
• во-вторых,  уведомить клиентов о возможности подачи заявления  на компенсацию,
• в-третьих, банк должен дать клиентам  срок в три месяца, чтобы удовлетворить эти требования, принимая претензии  клиентов. 

Власти сообщили, что даже те ипотечные кредиты, которые уже закрыты, могут быть компенсированы, если они содержат кабальные условия по  cláusulas suelo. Сложности, однако, могут возникнуть из-за потока дел и массовых обращений граждан.
 
"Несмотря на то, что суды всегда открыты, чтобы избежать коллапса судов, власти обеспечат все, чтобы  весь процесс осуществляется при наличии соответствующих гарантий для потребителя",  - пояснил Министр экономики в заявлении, предназначенном  для Министерства юстиции. 
 
Следует напомнить, что правительство решило вмешаться в этот вопрос после того, как к этому его обязал Европейский Суд.
 
Как будет в Испании обеспечен процесс компенсаций по переплаченным ипотекам?
 
Банки, которые будут принимать заявления клиентов, должны будут создать службы или специализированные отделы для рассмотрения этих  требований. Правительство устанавливает  максимальный срок для этого:  в течение одного месяца, начиная с даты публикации (понедельник, 23 января 2017 года).
 
Клиенты также могут подавать заявления, начиная с понедельника. Хотя ответ они могут ждать до трех месяцев,  пока банк не запустит систему. 
 
Реализация механизма будет сопровождаться созданием контрольного органа по контролю и оценки претензий, состоящей  из представителей потребителей и СМИ, а также подготовить  возможность в течение двух лет провести аудит.
 
Механизм обжалования переплаченной ипотеки в Испании

1. Финансовые учреждения, в соответствии с текстом закона, обязаны обеспечить, чтобы все клиенты с пунктами в ипотеке о cláusulas suelo, должны быть  осведомлены о возможности инициировать претензии
 

Процесс, как пояснила министр экономики Луис де Гуиндос, также может включить в себя  тех потребителей, которые, хотя уже и закрыли весь кредит, но не могли воспользоваться всеми преимуществами падения Euribor (ведь он с 2008 начал свое падение до беспрецедентно низкого уровня. Исп: tenían una cláusula suelo abusiva y no pudieron aprovechar toda la caída del Euribor)
 
Внимание! Закон не требует индивидуального  сообщения по почте, телефону или "электронке".  Для банка будет достаточно публикации объявления в общественных СМИ, через публикацию, например,  в газете или даже на их официальных веб - сайтах и в филиалах.
 
Как бы там ни было , процесс обжалования может стимулировать клиентов , которые не знают , что они имели оговорку , поэтому Банк Испании  оценивает, что банкам придется выплатить по претензиям не менее  4000 млн евро.
 
2. Клиенты могут записаться на консультацию в специально созданный отдел банка по работе с претензиями по  cláusula suelo
 
Если клиент решил решать вопрос в судебном процессе, то банк  обязан изучить их случай и дать ему положительный или отрицательный ответ в течение максимального периода в три месяца. То есть, банк будет в состоянии решить, является ли оговорка по ипотеке cláusula suelo abusiva или нет. 
 
3. Обращение в суд
 
Но, даже если банк сообщит клиенту, что не должен клиенту ничего выплачивать, это не будет его лишать возможности обращения в суд.
 
Сроки и условия выплаты компенсаций банками Испании переплат по ипотеке
 

Если заявление клиента рассмотрено банком положительно (или же если есть решение суда), то банк должен выплатить клиенту две суммы: во-первых, это возвратить переплату, в, во-вторых, проценты (los intereses de demora).
 
Потребитель должен затем решить , принимает он или нет компенсацию.  Дело в том, что компенсация может быть самой разной. Во-первых,  ст. 3 (аrtículo 3 ) предусматривает что возврат суммы может быть выплачен наличными (que la primera oferta de compensación sea el pago en efectivo).
 
Также предусмотрена возможность банка предложить клиенту другую компенсацию в денежной форме. Например, банк и клиент могут договориться о сокращении задолженности по ипотеке или улучшения условий ипотеки, таких как уменьшение процентной ставки. 
 
В любом случае, клиенту дается 15 дней на обдумывания предложения банка. В случае отказа от предложения, клиент все равно может обратиться в суд, для того, чтобы установить другую сумму компенсацию. Однако следует  учесть, что, судья может установить равную или меньшую сумму, чем предлагает банк. И что в этом случае клиент не может включить в сумму компенсации расходы на процесс.
 
Налоговые льготы в Испании по выплаченным компенсациям  cláusula suelo
 
Пользователи, которые добились возвращения компенсации по ипотеке,  должны предоставить принятые с банком решения  налоговым органам Испании, особенно, если декларации уже подавались. Как правило,  денежные поступления в Испании облагаются налогом как прирост капитала 19% до 6000 евро .
 
Но по новому закону клиенты банков не должны страдать. При этом, если они получили компенсации по налоговым вычетам, по  cláusula suelo abusiva, то  эти сумму не должны облагаться налогом. 
 
Так как эта часть закона является важной, цитируем испанский текст:

«La devolución de lo cobrado de más tendrá ventajas fiscales. Aquellos clientes que recuperen el dinero deberán regularizar su situación con la Agencia Tributaria si en su día se aplicaron la deducción por vivienda en su declaración del IRPF, pero no deberán tributar por las cantidades recuperadas: ni por lo que pagaron de más por la cláusula ni por los intereses de demora y legales del dinero derivados de esa devolución y que el banco también les tenga que abonar.»

 
Живите в Испании комфортно!
 
Наталия Маджик©, 2017
Юрист, налоговый администратор в Испании
Автор правовых и экономических обзоров
 
Бонус для читателей:
 
Таблицу , показывающую возможные суммы возвратов cláusula suelo по закону, опубликовал сайт Idealista  (полный размер по клику на картинку).
 

 
 
Ещё об ипотеке в Испании:

• Калькуляторы ипотеки в Испании. Основные банки
• Дополнительные расходы по ипотеке в Испании
• Факторы, определяющие ставку ипотеки в Испании
• Ипотечные ставки в Испании: виды и факторы расчета
• Зачем оценивать недвижимость при получении ипотеки в Испании?
• Условия ипотеки: новация или суброгация
• Испания 2015 средняя квота ипотеки - 760 евро, арендной платы – 560 в месяц
• Ипотека в Испании: стоит ли опасаться тем, кто оформил переменную ставку?
• Ипотека в Испании: какие страховки являются обязательными. Можно ли отказаться от страховки?