Руководство для пострадавших от ипотеки IRPH в Испании: кто может претендовать и сколько денег вы получите?

[Наталия Маджик]

Не так давно я писала о том, как вернуть деньги по ипотеке, а именно расходы, которые Европейский Суд счел кабальными для заемщика. Мне много писали в личку, спрашивали о том, можно ли вернуть деньги по IRPH*? Поэтому я решила написать эту статью и кратко ответить на все вопросы. 

*Прим. IRPH - индекс референтного ипотечного кредитования

Самое главное, что нужно знать: Суд Европейского союза рассматривает возможность осудить применение индекса IRPH из-за отсутствия «прозрачности» для заемщика. Рассказываем, кто может претендовать на возвраты и какая сумма может быть возвращена.

Генеральный адвокат Суда Европейского Союза (TJUE), Мачей Шпенар (Maciej Szpunar), представил 10 сентября 2019 года свои выводы о возможном рассмотрении от IRPH - индекса, к которому привязана маржа около миллиона ипотечных кредитов в Испании, как кабального.

По словам Шпунара, банки должны были объяснить своим клиентам, что такое этот индекс, прежде чем включать его в контракты, что позволило бы пострадавшим сэкономить деньги, если они не получили своевременных объяснений. 

Этот индекс сейчас рассматривается, и нет сомнений, что он будет признан кабальным. Идет речь только о технических деталях. Решение Европейского суда, ожидается к 2020 году, и оно однозначно будет осуждать банки за отсутствие прозрачности в применении индекса референтного ипотечного кредитования.

Когда индекс IRPH считается кабальным условием?

В своих выводах Шпунар уверяет, что IRPH должен подчиняться "контролю прозрачности"” То есть, если банк хочет использовать его в качестве основы ипотеки, он должен объяснить клиенту, в чем он состоит: каково его определение, как он рассчитывается и какова его динамика, чтобы облегчить его сравнение с другими индексами, такими как EURIBOR.

В случае отсутствия такой прозрачности, судья может счесть его включение в договор кабальным и, следовательно, недействительным. Таким образом, все заемщики, которым не было хорошо объяснено, что такое индекс IRPH, могут претендовать на то, чтобы им пересчитали ипотеку и вернули излишне выплаченные суммы. В принципе, этот критерий будет применяться ко всем кредитным организациям, которые использовали IRPH: финансовым организациям (еще действующим), кассам и банкам (не ведущих деятельность с 2013 года).

Могу ли я уже обратиться в банк Испании с требованием о возврате излишне выплаченных сумм?

В данный момент с такими заявлениями пока следует повременить. Несмотря на неоднозначность высказываний о противозаконности применения IRPH для ипотеки в Испании, высказывания даже генерального адвоката Европейского суда не имеют обязательной силы. Важно следить за новостями и дождаться окончательного решения суда Европейского Союза, которое будет вынесено в начале 2020 года.

Не советую рисковать, даже ссылаясь на практику испанских судов Потому что дела, которые решались в пользу заемщика по индексу IRPH, смежные с другими нарушениями. Что касается «чистых разбирательств», то Верховный суд Испании пока на практике считает, что IRPH не является кабальным индексом.

Именно поэтому в настоящее время не рекомендуется претендовать на этот индекс в суде.

У меня ипотека привязана к IRPH. Можете ли ее пересчитать?

Да, сейчас есть способы удалить этот индекс, чтобы уменьшить долю ипотеки, - еще до того, как «созреет» решение CJEU.
Первый вариант – просто обратиться с письменным заявлением к банку, с просьбой сменить условия ипотеки по IRPH на euríbor (или перейти на фиксированную ставку). Этот процесс называется новация ипотеки.

Но будьте осторожны, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Банк при подписании может включить условие о том, что вы согласны с тем. Что вам просто изменят условия и претензий не имеете, что не позволит ей впоследствии обратиться в суд с требованием о возврате излишне выплаченной суммы. 

Другим способом избавиться от IRPH может быть смена банка, будь то смена кредитора (subrogación de acreedor) или подписание новой ипотеки для отмены текущей (constitución de una nueva hipoteca), но это несколько более дорогостоящая процедура. 

В этих случаях не нужно будет беспокоиться о соглашениях,которые потом не позволят возвратить деньги и, если CJEU объявит неправомерное применение индекса IRPH, даст возможность заемщику предъявить предыдущему банку претензию и возврата той суммы, что была взыскана неправомерно.

Сколько нужно можно вернуть через банк?

В случае, если европейское правосудие даст положительное решение в пользу «тех, кто пострадал от ипотеки», то они смогут вернуть то, что они заплатили больше за использования индекса IRPH, с полным применением порядка ретроактивности*, как это произошло, например, с земельными положениями (clausula suelo). То есть банку придется возвращать заемщикам то, что он взимал с них неправомерно, начиная с момента подписания ипотеки.

Прим*: ретроактивность – обратная сила закона, распространение решений, положений закона на условия, которые возникли задолго до их вынесения.

Но о каких суммах можно говорить?

CJEU или, в противном случае, испанская национальная судебная система должна была установить, какой процент, маржа будет использоваться для расчета того, что было выплачено больше по причине применения IRPH.

Тут три варианта, о которых сейчас и идет спор: 

1. Ставка 0 %, 
2. Только дифференциал 
3. или тот же дифференциал, добавленный к EURIBOR.

Приведем пример:

Предположим, что у нас была ипотека на сумму 150 000 евро на 25 лет с интересом IRPH лиц плюс дифференциал 0,25%. 

В таком случае вот на что бы мог претендовать заемщик, если бы этот кредит был подписан 10 лет назад:

• Около 25600 евро – при первом варианте, - т.е если проценты по ипотеке были аннулированы до 0% и применяется принцип ретроактивности.
• Около 23 700 евро, при втором варианте - если только IRPH был аннулирован и остался процент, равный дифференциалу ипотеки.
• Около 18.400 евро, - при третьем варианте, если IRPH был изменен на EURIBOR и сохранил тот же дифференциал.

В зависимости от того, какой сценарий выберет суд, и как будет применяться принцип обратной силы закона, сумма возвратов будет меняться. 

Более консервативные источники указывают на то, что банкам после принятия Европейским судом решения о кабальности индекса IRPH придется возместить пострадавшим около 3000 миллионов евро, в то время как более «оптимистичные» считают, что они будут должны выплатить около 44 миллиардов евро.

С уважением, Наталия Маджик © 2019,
юрист, специалист по недвижимости, ВНЖ и открытию бизнеса в Испании

Ещё об ипотеке в Испании:

• Почему стоит пересмотреть свою ипотеку в Испании?
• Модель возврата денег по оформлению ипотеки в Испании
• После вступления в силу нового закона взять в Испании ипотеку стало дешевле
• Лучшие ипотеки с фиксированной ставкой
• Советы специалиста, как получить максимально крупный кредит в Испании
• 3 совета для тех, кто собирается просить в Испании ипотеку по новому закону
• Уменьшение ипотеки в Испании. Что выгоднее: выплатить досрочно, сократить срок или размер платежей ипотеки?
• Документы, необходимые для получения компенсации по ипотеке в Испании по cláusula suelo
• Что произойдет, если не вернуть кредит в Испании?
• Основные положения нового закона об ипотеке в Испании, который может вступить в силу в мае